Cerca de 160.000 hogares de Castilla y León sufren la escalada del euríbor

En España, la cartera hipotecaria está formada por 5.529.502 operaciones vivas, de las que se encuentran en Castilla y León el 3,8%, es decir 210.000, según la información facilitada por la Asociación Hipotecaria de España (AHE). Predominan los préstamos materializados para la compra de inmuebles residenciales, un segmento que representa el 81,9% del saldo vivo de acuerdo con los últimos datos, correspondientes a diciembre de 2021.

En cuanto a la composición de la cartera, prácticamente no cambia con los años y el 86,7% del saldo son financiaciones para la adquisición de la vivienda habitual; mientras que las segundas residencias representan el 9,8% del total pendiente de amortización. Un porcentaje residual del 0,6% son créditos para la adquisición de viviendas con fines de arrendamiento, una actividad que la AHE explica que está creciendo en los últimos tiempos pero que sigue estando poco desarrollada comparada con otros países. El 2,9% restante se destina a vivienda con régimen de protección o son créditos de otra naturaleza.

En cuanto a la modalidad del tipo de interés vigente en la cartera de préstamos, el mercado hipotecario español dio un vuelco en año 2015. Hasta entonces, la práctica totalidad de créditos que se formalizaban tenían un tipo de interés variable, casi todos ellos con el euríbor como referencia. A partir de entonces, cuando este indicador estaba a punto de entrar en terreno negativo, las entidades financieras comenzaron a promover la contratación de hipotecas a tipo fijo.

En 2017 ya eran a interés fijo el 9,4% del total de la cartera; dos años después suponían el 15,9% y el último dato, de diciembre de 2021, sitúa las hipotecas a interés fijo en el 24,9%.

De esta manera, de cada cuatro créditos que los hipotecados todavía no han terminado de pagar, tres están vinculados al euríbor, lo que en el caso de Castilla y León supone en torno a 157.500.

De modo que pese a que quienes han optado por la prudencia y la estabilidad de las cuotas a lo largo de toda la vida del crédito han crecido exponencialmente en los últimos años, son una minoría con respecto a la bolsa total de hipotecados. Las hipotecas que se han firmado en lo que va de año tienen una vida media de 23,5 años en la comunidad autónoma. Al saldo vivo total que tiene la cartera crediticia española le quedan de forma agregada una media de 10 años de vida.

En la actualidad, la contratación de nuevos créditos hipotecarios a tipo de interés fijo no deja de registrar máximos históricos y el último, del segundo trimestre de 2022, es del 67,5% del total de formalizaciones en el conjunto de España. Del 32,5% variable restante, el 31,4% están vinculadas al índice que sube peldaños día tras día.

En Castilla y León, la tendencia a seguir 'casándose' con el euríbor es mayor. Con el 60,5% de las nuevas hipotecas a tipo fijo, son variables las restantes cuatro de cada diez. El 36,4% del total de créditos tienen el euríbor como referencia, según los datos recogidos en la estadística de los Registros de la Propiedad.

El indicador intensificó su escalada el pasado septiembre, aupado por las revisiones del precio del dinero por parte de los bancos centrales y alcanzó su pico después de que varios miembros del Consejo de Gobierno del BCE se posicionaran a favor de una subida 75 puntos básicos en la reunión del próximo 27 de octubre.

Las patronales bancarias AEB y CECA han propuesto al Ministerio de Asuntos Económicos alargar el plazo de devolución de las hipotecas que se encarezcan más de un 30% por la subida del euríbor, como posible vía para ayudar a las familias vulnerables.

El sector bancario y el Gobierno se han reunido en las últimas semanas para tratar de consensuar una fórmula para apoyar a los deudores hipotecarios con mayor dificultad para hacer frente al pago de sus cuotas.

En cuanto al esfuerzo que deben hacer los hipotecados para pagar sus créditos, los castellanos y leoneses tienen una ventaja y un inconveniente. La primera es que la cuota media en el caso de los últimos préstamos contratados es de 469,40 euros al mes, lo que supone el 25,5% del salario medio (frente a los 627,70 euros de media nacional, donde la hipoteca se come el 30,7% del sueldo).

El problema es que la cuota media se ha encarecido el 6,4% en el último año (3,8% en España) y con ella, el indicador de accesibilidad se endurece, ya que ha subido el 0,18% en doce meses (frente a la bajada del 1,03% en el conjunto del país).