¿Cómo funcionan las hipotecas para jóvenes que financian hasta el 95% de la vivienda?

En España, solo el 18,5% de los jóvenes de entre 16 y 29 años se encuentran emancipados, el peor dato desde 2001, según Observatorio de Emancipación 2019 del Consejo de la Juventud de España. En esa franja de edad, el 28,8% de la población se encuentra en situación de desempleo, según la última Encuesta de Población Activa, del primer trimestre de 2021.

A la alta tasa de paro juvenil se suman la temporalidad, los bajos salarios y el acceso tardío al empleo, que convierte en tarea casi imposible para la juventud reunir los ahorros de al menos el 30% del valor de compra que son necesarios para acceder a un préstamo hipotecario. Los casos de hipotecas que cubren más del 80% del precio del inmueble son muy limitados, y al 20% restante hay que sumar otro 10% de los gastos de la operación e impuestos.

Tras varios meses en los que se ha puesto sobre la mesa el debate sobre la oportunidad o no de elevar el porcentaje de financiación para los jóvenes del 80% hasta el 95%, y de solicitar la colaboración del Estado en esas operaciones como avalista parcial de ese colectivo, Santander SmartBank ha puesto en marcha su nueva hipoteca joven, que probará en un primer momento con un millar de clientes de hasta 35 años.

La entidad pretende con este nuevo préstamo llegar a un segmento de la población que en la actualidad tiene muy complicado plantearse siquiera la compra de una vivienda, aun disponiendo de la nómina suficiente, ya que les resulta inaccesible en el medio plazo alcanzar un volumen de ahorro suficiente, aunque cuenten con una solvencia aceptable.

La propuesta de Santander SmartBank a este público solvente, pero sin ahorros, es un préstamo hipotecario a devolver en 30 años que cubriría hasta el 95% del valor de tasación o de compraventa (el más bajo de los dos) para la adquisición de vivienda habitual.

De este modo, el ahorro necesario para acceder al préstamo se reduce del 30% al 15%; aunque tampoco hay que perder de vista que cuanto mayor es el importe que se financia, más intereses se acabarán abonando finalmente.

En la actualidad, algunas entidades ofrecen financiación de hasta el 100% a sus clientes, pero solo para la compra procedentes de la Sareb o de las propias entidades, siempre que se cumplan determinados requisitos.

Esta nueva hipoteca joven, que podrá contratarse en modalidad tanto fija como variable, exige como condiciones que el cliente no destine al pago de la cuota más del 33% de sus ingresos, además de disponer de un perfil solvente y estabilidad laboral y económica. La entidad financiera solicita, además, un aval personal, por ejemplo, de los padres del comprador, que se extingue a los cinco años de la formalización de la hipoteca.

En su modalidad fija, este préstamo tiene un interés del 1,50%, y en la variable, del 2,39% + Euríbor durante el primer año y del 1,39% + Euríbor a partir del segundo. Sin embargo, ese interés está condicionado a la contratación de seis productos vinculados y a la existencia de determinados niveles de ingresos.

Hasta la crisis de 2008, las hipotecas para jóvenes eran un producto habitual en la cartera de productos de las entidades financieras. Además de la apuesta de Santander SmartBank, otros bancos como Cajasur y Kutxabank están recuperando esta figura que ofrece ventajas de distintos tipos a este segmento de la población.

Entre los atributos de estos préstamos se encuentran unos intereses más bajos para los clientes de hasta 35 años a modo de bonificación, que desaparece al cumplir esa edad. Es habitual, además, que en este tipo de hipotecas se prescinda de comisiones como la de apertura, amortización anticipada o subrogación.

Al tratarse de clientes jóvenes, resulta más probable lograr una hipoteca con un plazo de devolución de 35 o 40 años, así como acceder a fórmulas como la carencia inicial, de modo que se abonen cuotas más bajas durante los primeros años del préstamo.