Más de 144.000 hipotecados sufren la escalada del euríbor en Castilla y León

Esta subida, que supone pasar de pagar 621 euros mensuales este mes a tener que abonar 788 el próximo, se convierte en 2.004 euros más al cabo de un año.

En el último año (del segundo trimestre de 2022 al mismo periodo de 2023), el 67,5% de las hipotecas formalizadas en la comunidad estuvieron referenciadas a un tipo de interés fijo, con la práctica totalidad del resto, una de cada tres, vinculadas al euríbor. Sin embargo, si se analiza la cartera total de créditos hipotecarios para la adquisición de vivienda vigentes el resultado es el contrario: siete de cada diez hipotecas de la región son a tipo variable.

De los 5,6 millones de hipotecas en vigor que hay en España (a junio de 2022, último dato disponible en la Asociación Hipotecaria Española), el 3,6% están en Castilla y León, lo que supone 204.843 créditos. Con el 70,5% del total a interés variable a nivel nacional, el número de afectados por la subida del euríbor en la comunidad se sitúa en unos 144.400.

El porcentaje de ingresos netos destinados al pago de deudas, con sus intereses, sin comprometer la viabilidad y compromisos económicos de una familia no debería sobrepasar el 40% de los ingresos netos mensuales, según explican desde el Banco de España.

Ahora bien, ese 40% es el máximo recomendado de endeudamiento total que incluye las cuotas de las otras deudas que se puedan tener, como el préstamo del coche, la financiación de los estudios, las compras a plazos o las cuotas de tarjetas de crédito. «Es decir, que una persona o familia necesita disponer, como mínimo, del 60% de sus ingresos netos mensuales para poder comer, vestirse, pagar las facturas y, con un poco de planificación, ahorrar algo cada mes».

En su boletín del segundo trimestre del año, los Registradores de la Propiedad advierten de que «los indicadores de accesibilidad se han seguido deteriorando durante el segundo trimestre como consecuencia, principalmente, del ascenso de los tipos de interés» y «tanto la cuota hipotecaria mensual media como su porcentaje con respecto al coste salarial han registrado incrementos significativos».

Entre abril y junio, los 552,80 euros a que ascendía la cuota hipotecaria media de Castilla y León representaba el 27,2% del salario medio de la comunidad, frente al 32,8% del conjunto del país.

Las diez subidas consecutivas de los tipos de interés decretadas por el Banco Central Europeo (BCE) desde 2022 han llevado al euríbor a un nivel desconocido desde hace 15 años, con la crisis financiera de 2008. En concreto, el nuevo récord diario establecido el pasado martes fue del 4,216%.

El euríbor estuvo en terreno negativo durante cinco años, de 2017 a 2021. En abril de ese año entró en zona positiva y desde entonces no ha cesado de subir, con las previsiones del mercado apuntando a que seguirá haciéndolo.

La tendencia al alza del indicador de referencia ha incentivado las solicitudes para cambiar las condiciones de la hipoteca, una práctica que ya se empezó a notar el año pasado. En los seis primeros meses de 2023, las hipotecas con cambios registrales ascienden a 367 en Valladolid, frente a las 220 que hubo en 2019.

Con datos nacionales del INE, de los cambios llevados a cabo en junio, el 77% fueron novaciones (modificaciones producidas con la misma entidad financiera), el 18% fueron operaciones de cambio de entidad (subrogaciones al acreedor) y el resto fueron hipotecas en las que cambió el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor).

Por regla general, cambiar la hipoteca solo resulta ventajoso en el primer periodo de vida del préstamo, que es cuando más intereses se pagan. Este tipo de operaciones también tiene coste y oscila entre 1.000 y 2.000 euros, según sea el importe de la hipoteca o si se tiene una penalización (comisión por amortización) por realizar el cambio.

En cuanto a la manera en que están respondiendo los bancos en su estrategia comercial, Miguel Riera, del comparador financiero Help my cash, explica que «las nuevas hipotecas fijas son más caras». «La inmensa mayoría de los bancos de España han subido los intereses de las hipotecas fijas que comercializan: su interés medio ha pasado de ser de en torno al 1,50% a principios del 2022 al 3,50% en 2023».

Por su parte, las nuevas hipotecas variables tienen un diferencial más bajo. «Al mismo tiempo, prácticamente todas las entidades españolas han rebajado el diferencial de sus nuevas hipotecas variables, que es la parte que se suma al euríbor para calcular su interés: ha pasado del 1% al 0,70% de media». Ahora bien, también han aumentado el tipo fijo inicial que suelen tener estos productos en los primeros meses.